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朱銘來："以房養老"在中國能不能落地開花與我們的社會文化有很大的關系。中國的老百姓總希望把一些財富傳承給子女，這個與西方的觀念完全不一樣。所以從目前來說，"以房養老"與我們的傳統文化理念有一定沖突。另外，保險公司能不能對房地產價格進行科學的評估，有沒有技術水平對長壽風險進行有效的風險管理？這是新事物，過去誰也沒做過，對行業是一大挑戰。
新京報：說到社保發展這個話題，今年7月1日開始試點的"以房養老"目前試點將近一個月，卻反應冷淡，你怎麼看？
新京報：在發達國傢，社會保險和商業保險是平行的關系，但是在國內，商業保險似乎被邊緣化瞭。
但我們到最後制度確立的時候，出於種種原因，變成瞭健康險公司不賣傳統壽險產品，但是壽險公司可以賣健康險產品。這樣一來，很長一段時間，實際上是處在一個不太公平的競爭狀態。為什麼處在虧損狀態，因為沒有發揮出它的專業優勢。
因此，在選擇未來社會保障發展道路時，是單純依靠政府不斷加大社會保險的投入，還是從現在開始就兩條腿走路？即積極發展商業保險，和社會保險有效配合。當然，一定要強調說明的是，絕對不是政府在甩包袱、推卸責任，這一點公眾不要誤解或誤讀。
朱銘來：我們要盡可能去縮短這個過程。但是我們現在出現的問題也有部分原因是我們發展太快瞭。比如美國的保險業發展初期，美國的資本市場很差，所以它的保險產品都是保障性的產品，臺灣地區也一樣。到後來，二十世紀八十、九十年代，資本市場越來越活躍瞭，各種金融產品層出不窮，才開始有瞭投資型險種。但是公眾的保險保障理念已經具備瞭。
新京報：據媒體報道，截至今年一季度末，共有6傢保險機構投資瞭16個養老社區項目，預計總投資250億元。養老社區的市場前景如何？
新京報：你曾經主持過一個"商業保險與社會保險關系研究"的項目。你認為商保和社保之間是怎樣的關系？
醫保也是如此。前段時間我們做大病醫保的研究項目，在對醫保基金進行摸底排查時就發現，在某些省份，多個地級單位醫保基金已經處在當年收支虧損的狀態。有些地方已經沒有當期結餘，開始侵吞歷史結餘瞭。
A：健康產業。國民收入到瞭一定程度之後，對健康的需求明顯在增加，而且對基本健康水平之上的需求越來越旺盛和豐富。相關的醫藥產業、服務領域、產品器械等整個健康產業鏈都具有更好的投資前景。
新京報：社保中除瞭養老，另一個重要組成部分就是醫療。在2008年，你曾經提過，醫改中商業健康保險不應被邊緣化。但從目前來看，專業健康保險公司基本處於虧損狀態。
朱銘來：這跟我們的國情有關。中國"大政府"的概念滲透到社會的各個方面。包括經濟保障體系當中，實際上還是強調政府扮演主導地位。所以從一開始，社會保障更多的就是強調社會保險，甚至很多人會認為社會保障就等於社會保險。
新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-08-12/08172860430.shtml
A：主要做好三件工作：精通專業，熟知國情，建言獻策(理論研究落地)。
朱銘來：第一個吃螃蟹的人肯定帶點風險性質。按照國際上發展的規律，市場對一個護理院能不能認可，不是光看那些單純的硬件條件。
朱銘來：簡單地說，就是用經濟學的角度去分析保險。過去在國內學保險時，重點多在精算、理賠和營銷等企業管理和實務操作方面。但在美國留學的時候就發現，當行業發展到瞭一定層次的時候，必須得站在大經濟的角度去思考問題。
朱銘來：關於健康險的稅收優惠政策，這是我目前研究的一項重點內容。今年我有幸參與中國保險行業協會組織的課題研究，希望研究成果在明年能夠轉化為政策出臺。
新京報：7月9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署加快發展現代保險服務業成為其中一項重要議題。如何理解現代保險服務業？
新京報：要改善虧損，怎麼辦？
A：如果要說2014年最大的擔憂的話，還是房地產市場。在房地產收縮或是增速放緩的情況下，給經濟不要帶來過多的波動。
Q：對2014年的經濟、社會運行，你最大的擔憂是什麼？
Q：評論認為，未來兩年是上述改革推進的重要窗口期，你認為兩年內，最有希望改變現狀的一項改革是什麼？
朱銘來：強調服務業的理念。過去把保險歸納為金融產業，更多地強調融資、資本運作的功能。但是它跟銀行的資本運作不一樣。銀行基本上是中短期投資，但保險特殊的融資功能體現在它是長期投資，而這些長期投資恰恰是我們重點支持建設的項目，如一些養老產業、基建項目等。
Q：怎麼看待知識分子的社會責任話題？
目前，純商業健康險的確沒有稅收優惠政策，但是企業給職工購買補充保險有一點稅收優惠。但是這個好處僅體現在企業所得稅，對於職工個人收入所得稅，沒有相應的稅收優惠。我們目前參照國際經驗，在規劃稅收優惠政策，這涉及起征點、封頂線怎麼科學設置等。
未來社保需"兩條腿走路"
朱銘來:警惕養老社區變成圈地運動
內容來自sina新聞
A：簡政放權能不能最有效地發揮作用。
朱銘來：我國一共4傢專業健康險公司。當時設立專業健康險公司的初衷是想探索一條專業化經營的道路。更多的是借鑒德國的做法，但問題在於，沒有完整的學習德國經驗。德國的專業健康險經營模式的特點是壽險公司一般不賣健康險，隻有健康險公司才能賣健康險，同時健康險公司也不涉足壽險公司的產品。
保險的發展跟國傢的經濟發展密切相關。隨著人口老齡化的進一步加劇，社會保險的壓力越來越大，在選擇未來社會保障發展道路時，應該兩條腿走路，即積極發展商業保險，和社會保險有效配合。商業保險在參與養老發展中，養老社區的建設應該建立整套的護理服務和管理體系，而在醫療中，基本醫療保險和商業健康保險是互補的關系，共同發展。如有購房問題可咨詢400-606-6969
朱銘來：未來商業健康保險要想大發展，必須有自己的一套醫療服務配套體系。去年10月，國務院發佈《關於促進健康服務業發展的若幹意見》提出，政策鼓勵民營資本、社會資本投資醫療服務業，其中就包括商業保險機構。
新京報：在國外，特別是發達國傢，對健康險有一些稅收優惠政策，我們國傢沒有嗎？
養老社區搞不好就成圈地運動
因此，我認為當務之急是相關政府部門密切合作，盡快建立有關老年護理的醫學標準、護理服務的管理模式和監管機制，在此基礎之上，才能談得上後面養老地產的相關優惠政策等。有瞭這些標準和體系，老百姓才真正有需求，產業才能真正做大。
發展太快導致保障功能被相對淡化
新京報：從國內保險的發展來看，長期的誤導銷售、理賠難等現象，給這個行業造成瞭很大的負面影響，到現在，老百姓對保險的負面評價要大於正面的聲音。國外是不是也有這種情況？
朱銘來：我們現在的保險業發展大概相當於二十世紀三十年代美國的保險業，相當於七十年代初到八十年代的臺灣地區的保險業。
新京報：就是說中國現在面臨的一些問題，其實當年美國和臺灣地區也是這麼走過來，這是一個過程？
新京報：你2003年回國的時候，主要研究的是保險經濟學，可否就此詳細地闡述一下？
而我們發展太快瞭。1995年開始出現壽險，2000年分紅險等投資類產品就開始出現瞭。這樣一來，保險的保障功能就相對淡化瞭。
健康險虧損在於沒發揮專業優勢
另外，再看一下國外的經驗，歐洲、日本長期走社保高福利的道路，走到今天就發現財政的壓力很大。未來中國這麼大的人口規模，而且我們還不是一個工業化程度很高的國傢，沒有很強物質財富積累，這決定瞭我們今天的社會保險隻萬華房貸台中豐原汽車貸款能是"保基本"。
同題問答
新京報：現在相東山區土地貸款期數當於有點本末倒置瞭？
所以現在更多的也就是一個試點，正如保監會人士所說，這不是一個受眾群體很大的產品，也絕對不會成為將來中國保險業的主流產品。所以我認為現在供需兩方都不是很旺盛，是很正常的，這才體現的是一個理性的社會。
Q：十八屆三中全會確立的300多項改革中，你最關註哪一項？
A：社會保障。
新京報：風險在哪？
另外，在過去很多年中，我國的商業保險在社會保障體系中扮演的作用的確不是很強。最明顯的就是，我們經常在退休或是日常看病時，發現在基本的費用開支或是保障的組成裡面，社保占到70%-80%，商業保險可能隻占10%左右，剩下的還是靠一些儲蓄。商保的占比的確有限。
Q：未來10年，你認為哪一個行業最具投資前景？
舉例來說，保險的好處不隻是獲得經濟補償，風險分散。保險經濟學裡面就提到，保險在提供保障的時候，就會改變一個人長期的消費、儲蓄的決策/偏好。而消費、儲蓄是經濟學最核心的內容，這就跟宏觀經濟聯系上瞭。事實上，保險的發展跟國傢的經濟發展，產業結構跟人力資本都是密切相關的。這需要用經濟學的思維方法把保險融到經濟發展的各個方面去。
從目前來看，保險公司做養老社區，第一件事情就是拿地，部分管理精細的公司已經參照國外養老社區的做法，對社區進行完整規劃。但其實按照國外的經驗，最重要的是專業的護理(照護)技術人員的培訓和技能的提升，而這一塊我感覺是很缺乏的。直到現在，我們還沒有整套的護理服務的建設和管理體系。所以搞不好就把養老社區簡單弄成瞭一個圈地運動。而且保險公司過多涉及純地產，資金風險很大，特別是在相關的一些配套政策沒有及時跟進的情況下，後期監管問題很多。
朱銘來：有一點。但是做總比不做強，說明保險公司的發展方向還是很明確的。過去說改革是摸著石頭過河，發展養老社區也一樣。
Q：對於中國的諸多經濟學傢，你最為尊敬的是哪一位？
A：吳敬璉。一個經濟學傢難能可貴的是有遠見，具有創新思想，在很早的時候沖破阻力，扛起市場經濟的大旗。其次，比較執著，一直堅持自己的觀點。再次，敢於表達自己真實的想法，盡管可能會引起一些誤解，但是一個知識分子的良知在吳老的身上得到很好的體現。
朱銘來：未來少子、獨子的傢庭結構，加上人口平均壽命的普遍延長，肯定需要養老的社會化管理體系。而且對於現在中產階級以上的人來說，養老實際上是一項非常重大的開支。以我們現在的經濟水平，社會保障已經不單純是解決溫飽問題，將來主要保障的目標之一就是老年生活能否活得有尊嚴。
朱銘來：最近這一段時間，一直在談一個話題就是我們的社會保險可持續發展的模式是什麼？實際上，從去年開始，很多人已經意識到，社保基金的壓力越來越大。比如，隨著我們人口老齡化，養老的問題日益突出，我們談到瞭延遲退休。為什麼要這麼做，簡單來說就是我們未來的資金不夠瞭。
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